Программы и порядок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса банками Казахстана

Второй этап - принятие решения о предоставлении банковского займа – проходит следующим образом:

После завершения всех необходимых процедур по экспертизе заявки сотрудник кредитной службы готовит пакет заключений, представляемый на одобрение кредитного комитета. Пакет заключений включает в себя документы с подбором их в следующем порядке:

- заключение сотрудника службы кредитования;

- резюме или предложение по финансированию службы кредитного анализа;

- юридическое заключение;

- заключение службы по оценке залогового обеспечения;

- заключение службы безопасности;

- заключение риск-менеджера.

На заседании кредитного комитета проект представляет и защищает сотрудник службы кредитования и кредитный аналитик, проводивший экономический анализ проекта.

В случае если кредитный комитет принял решение отказать клиенту в предоставлении финансового инструмента (банковского займа), то сотрудник службы кредитования после получения решения кредитного комитета направляет клиенту письмо об отказе в финансировании с указанием причин отказа и по описи возвращает клиенту представленные ранее документы.

В случае принятия кредитным комитетом положительного решения, переходим к следующему этапу – предоставлению займа. Сотрудник службы кредитования формирует полное рабочее кредитное досье. Далее оформляет договор о предоставлении кредита и дополнительные соглашения к нему по типовым формам, утвержденным уполномоченным органом Банка.

Договор в обязательном порядке должен быть постранично завизирован ассистентом сотрудником службы кредитования. Данные визы свидетельствуют:

1) о наличии всех правоустанавливающих и идентификационных документов на предмет залога;

2) о соответствии условий договоров решению уполномоченного кредитного комитета;

3) о наличии всех необходимых согласий на залог и внесудебную реализацию предмета залога;

4) о соответствии договоров утвержденным уполномоченным органом Банка формам.

В случае отсутствия замечаний по тексту документов у руководителя службы кредитования, договора/дополнительные соглашения передаются на подпись заемщику.

Согласно правил АФН от 23.02.2007 №49 "Правила ведения банками документации по кредитованию" договор о предоставлении кредита должен содержать:

1) цель кредита, соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и/или заявлению, представленных заемщиком;

2) общую сумму кредита;

3) валюту кредита;

4) сроки погашения кредита и вознаграждения по нему;

5) способ погашения кредита;

6) обеспечение (вид, сумма), за исключением кредита, предоставляемого без обеспечения;

7) размер ставок вознаграждения;

8) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком - юридическим лицом банку;

9) ответственность сторон за нарушение обязательств;

10) указание о наличии согласия заемщика на предоставление сведений о нем в кредитные бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств. [12]

Договор о предоставлении кредита, обеспечению исполнения обязательств заемщиком, уступке требования или переводу долга по кредиту, заключаемый банком без использования типовой формы договора, утвержденной уполномоченным органом банка либо с изменением такой типовой формы, визируется руководителем юридической службы банка в целях подтверждения его соответствия требованиям законодательства Республики Казахстан.

Изменение условий (реструктурирование) кредита оформляется письменно подписанием дополнительного соглашения в соответствии с решением уполномоченного органа банка о внесении соответствующих изменений и дополнений в договор о предоставлении кредита, договор залога, другие договоры, связанные с исполнением обязательств по договору о предоставлении кредита. Данные изменения визируются руководителем юридической службы банка.

Рассмотренный порядок поэтапного предоставления кредита является обобщенным, у разных банков могут немного варьироваться действия кредитных менеджеров, немного отличается по содержанию порядок выдачи займов, выдаваемых по линиям мировых банков развития, таких как Европейский банк Реконструкции и Развития, Исламский Банк Развития и т.д.

Мы рассмотрели порядок кредитования предприятий в банках, перейдем непосредственно к оценке финансового состояния предприятия для дальнейшего проведения анализа привлечения этим предприятием банковского кредита.