Понятие риска в страховании. Рисковый менеджмент.
Страховой риск –
1) это опасность или случайность, от которой производится страхование; 2) степень ожидаемой опасности, вероятность ее возникновения
Страховой риск характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его предусмотренностью в договоре страхования, возможностью его проявления при наступлении страхового случая. Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию или в законе, или в правилах страхования, или в конкретном договоре страхования. Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и существования возникшего на ее основе страхового правоотношения.
С точки зрения страховщика риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование. При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств, которые определяют состояние, называемое ситуацией риска. Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании — страховое возмещение, при личном страховании — страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам
Изучение риска как вероятности наступления страхового случая создает финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей и размер причиненного ими ущерба.
Риск – 1) это событие, которое наступает вопреки воле человека Оценка (измерение) риска выполняемся с применением теории вероятности.; 2) это вероятность наступления события, которая определяется конкретными условиями ею реализации; 3) величина непостоянная
Наиболее важно деление рисков на две группы страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования).
Индивидуальный и универсальный риск
(который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования). Специфические риски
: аномальные н катастрофические К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски – это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека. Объективные риски
выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски
основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека. Экологические риски
связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Транспортные риски
подразделяются на: 1)каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта; 2) карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом
Технические риски
проявляются в форме аварии по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Риски гражданской ответственности
связаны с законными претензиями физических
и
юридических лиц в связи с
причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морском транспорт, ряд химических производств и др
Для оценки риска применяют следующие методы:
Метод индивидуальных оценок