Принципы кредита

Изначально институт кредитования основывался на четырех принципах[9]:

· принцип платности;

· принцип срочности;

· принцип возвратности;

· принцип обеспеченности.

Возвратность кредита

– один из основополагающих принципов, который выражается в погашении ранее предоставленной ссуды заемщиком. Данный принцип характерен только для рыночной экономики. В условиях планового ведения хозяйства было сформировано антинаучное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма финансирования убыточных предприятий, применявшаяся в нашей стране, ничего общего с кредитованием не имела и пагубно отразилась впоследствии на состояние экономики при переходе к рынку. На заре формирования в России рыночных отношений многие коммерческие структуры, частные предприниматели, получая заемные средства у кредитных организаций, банков, инвестиционных компаний, просто-напросто забыли о своей обязанности возвратить ссуженные им деньги, что привело к многочисленным банкротствам посредников и к пробелам в кредитно-финансовой сфере. Возврат кредита – прямая обязанность заемщика, основанная на сути принципа возвратности.

Принцип срочности

заключается в том, что заемщик обязан возвратить денежные средства в конкретный срок, установленный в ссудном договоре. Этот принцип также несет в себе важный экономический смысл. Специальные посредники – кредитно-финансовые организации, привлекающие, как правило, короткие пассивы от первичных инвесторов, трансформируют их в долгосрочные активы, т.е. предоставляют ссуды заемщикам. Подобный процесс трансформации не происходит хаотично, а имеет четкую, так называемую кредитную политику[10].

Банки как звено кредитно-финансовой системы проводят взвешенную политику, основанную на строгом соблюдении срочных обязательств, а также заботятся о поддержании собственной ликвидности путем планирования сроков возврата предоставленных средств и полученных займов. Следовательно, нарушение принципа срочности может привести к острейшему кризису ликвидности банка.

Однако в практике известны примеры, когда принцип срочности не применялся. Это так называемые онкольные ссуды, получившие распространенные в ХIХ – начале ХХ века. Суть вопроса состояла в том, что срок погашения таких ссуд не был изначально определен в кредитном договоре, однако договор предусматривал, что заемщик обязан возвратить кредит в строго определенный срок после получения уведомления от банка-кредитора. Фактически, если это выражение вообще применимо по отношению к ссуде, это были «ссуды до востребования». Если вникнуть в экономическую суть проблемы, то можно понять, что «ссуды до востребования» фактически не могли влиять на состояние ликвидности специального посредника, ибо в любой момент деньги могли быть истребованы у заемщика.

Платность кредита

определяет необходимость не только возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты использования этих ресурсов. Такое право требования оплаты основано, с юридической точки зрения, на условиях, определенных кредитным договором.

Экономическая сущность платности состоит в том, что заемщик делится дополнительно полученной собственной прибылью, образовавшейся вследствие использования заемных средств, с кредитором. Платой за использование кредита является ссудный процент. Его величина определяется многими факторами, среди которых – стоимость ресурсов первичных инвесторов, спрос на ссудный капитал, состояние экономики и т.д. Функции ссудного процента имеют важное значение. Во-первых, ссудный процент регулирует производство и обращение в разных отраслях экономики путем распределения ссудных капиталов; во-вторых, с помощью ссудного процента перераспределяется часть прибыли заемщиков; в-третьих, ссудный процент служит способом защиты денежных средств первичных инвесторов от инфляционных процессов, поскольку он входит в величину оплаты по привлеченным средствам.