Проблемы кредитования в Сахалинской области и пути их устранения
Среднесрочные кредиты на льготной основе, в рамках концепции государственной сельскохозяйственной кредитной политики, следует предоставлять для приобретения технологических линий, машин, оборудования, реконструкции основных фондов, рефинансирования долгов сельскохозяйственных коммерческих организаций и предприятий. Наиболее типичный, объективно приемлемый срок для среднесрочных кредитов является пять, но не более семи лет. Потребности в среднесрочных кредитах возникают не только в условиях неустойчивых агроэкономических отношений, но и при весьма стабильном функционировании агропромышленного производства. В частности, такие потребности возникают в связи с текущим и капитальным ремонтом и обновлением машинно-тракторного парка, пополнением основного стада за счет приобретения породного скота и на другие цели.
Значительное место в финансовом обеспечении устойчивости сельскохозяйственного производства занимают долгосрочные ссуды. Так как практически они предназначены для авансирования воспроизводства основных фондов, без которых невозможны организация и ритмичное ведение производственно-хозяйственной деятельности.
В плане рассматриваемой концепции кредитной политики долгосрочные ссуды могут быть использованы в строительстве новых и реконструкции действующих организаций и предприятий при наличии для этого достаточных технико-экономических обоснований. Такой реалистичный подход в условиях рынка должен стать основополагающим принципом в реализации государственной концепции кредитной политики в сфере долгосрочных кредитных инвестиций.
Такой подход, на наш взгляд, в определенной степени позволит уменьшить риски невозврата банкам вложенных ими долгосрочных кредитов в сельском хозяйстве.
Правовой формой выражения этих правоотношений могут служить генеральные кредитные договоры и дополнительные к ним соглашения, призванные отразить существенные изменения, возникшие после заключения между сторонами генерального кредитного договора.
В то же время необходимо учесть, что для сельского хозяйства, в силу его зависимости от природно-климатических условий функционирования и продолжительности технологических циклов производства, важны стабильность долгосрочных кредитных правоотношений. В обеспечении стабильности долгосрочных кредитных правоотношений значительное содействие призваны оказывать правовые гарантии реализации принципа возвратности кредитов. Практическая реализация этого принципа непосредственно связана с теми способами обеспечения обязательств, которые закреплены в действующем законодательстве и могут вполне широко применяться в сельском хозяйстве. Одним из таких правовых средств обеспечения обязательств, как известно, является залог недвижимости (п.2 ст.334 ГК РФ). Более приемлемым видом недвижимости в сельском хозяйстве безусловно является земля. Ибо земля в данном случае как средство обеспечения кредитных обязательств имеет существенные достоинства. Она почти не теряет своей стоимости, но вполне может расти в цене в зависимости от спроса и предложения. Если будет сформирован надлежащий цивилизованный рынок земли.
Кроме того, наряду с ипотекой земли, в качестве средств обеспечения долгосрочных кредитных обязательств могут быть использованы и ценные бумаги (векселя, облигации и др.). Ценные бумаги, в отличие от земли, обладают рядом признаков, которые делают их более приемлемыми для кредитных учреждений. В частности, такие их качества, как простота передачи символа собственности, реализации на рынке ценных бумаг, отсутствие формальностей при осуществлении ими различных сделок. Однако, как показывает практика, в силу колебания курса ценных бумаг, более надежным средством обеспечения кредитных обязательств все-таки является земля. Хотя на современном этапе развития ипотечного и земельного законодательства нет еще стабильной и отработанной законодательной базы для регулирования ипотечных отношений в сельском хозяйстве. Это обстоятельство и оказывает существенное сдерживающее влияние в разработке концепции кредитной политики и действенного правового механизма кредитования в сельском хозяйстве.
Повышение качества работы с клиентами считать одной из приоритетных задач, решение которой является важнейшим условием реализации Концепции развития банковской системы Сахалинской области. К такому выводу пришли участники очередного заседания совета по вопросам денежно-кредитной политики в ходе обсуждения текущей ситуации в банковской системе и проблем работы с клиентами, повышения эффективности взаимодействия с реальным сектором экономики.
Как отмечалось на совете, доведение в перспективе уровня обслуживания клиентов до европейских стандартов - повседневная работа каждого банка. Это создаст основу, позволяющую обеспечить необходимые условия для продолжения экономического роста, наращивания финансового потенциала банковской системы, повышения качества кредитных портфелей и, в конечном счете, всей социально-экономической политики страны.
Руководители банков, входящие в состав совета, обратили внимание на факторы, сдерживающие процесс кредитования и ограничивающие эффективность работы по снижению доли проблемной задолженности. Как было сказано, достигнутая стабильность в денежной сфере не подкреплена нормализацией состояния нефинансового сектора, что в свою очередь порождает ряд других проблем. В то же время, говорилось на заседании, актуальность вопроса повышения качества обслуживания клиентов, включая жителей области, предприятий реального сектора, не снижается, а постоянно возрастает.