Безналичный оборот в России

Расчеты чеками.

Чеком

признается ценная бумага, содержащая ничем ни обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Регулирующими актами в стране являются: ГК РФ ч. II, гл.46, n 5 [1, ст.877-885], а также Положение о безналичных расчетах в РФ [3]

Чек носит абстрактный и безусловный характер. Он может быть ордерным (наиболее распространенная за рубежом форма), предъявительским, именным. Предъявительский чек как самый оборотоспособный передается со всеми вытекающими правовыми последствиями путем простого вручения. По чеку, как и по векселю, не могут быть выдвинуты возражения. Он может обращаться посредством индоссирования (переуступки права получения денег по чеку другому лицу). Чек, как и вексель, содержит ряд обязательных реквизитов, предусмотренных в ГК РФ [1, ч. II, ст.878], и отсутствие какого-либо из них лишает чек силы.

Обеспечением (покрытием) чека могут служить деньги, положенные на депозитный счет в банке, передача имущества или открытие кредита. Причем открытие должно существовать на момент выдачи чека и до окончания срока выплаты по нему. Требования чекодержателей о таком покрытии выполняются трассантами, удостоверяющими чеки в банке-плательщике (удостоверенные чеки) или получающими от него гарантии (гарантированные чеки), как правило, при условии предварительного внесения на счет определенной суммы. В Италии распространен так называемый "обращающийся чек", выписываемый специально установленными банками только после депонирования средств наличными взносами или перечислением. На таком же принципе построено использование в международном туризме чеков и еврочеков. Согласно ст.881 ГК РФ платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля.

Доля расчетов чеками в общем платежном обороте отдельных регионов России колеблется от 0,1 до 15 %.

Применение чеков в расчетах предполагает наличие у предприятия чековой книжки. Она выдается обслуживающим банком на основе заявления клиента по установленной форме после заполнения реквизитов чеков в установленном порядке. Одновременно клиент получает заполненную идентификационную карточку, используемую для идентификации чекодателя по каждому выданному им чеку. В карточке указывается сумма лимита, на которую может быть выписан чек.

Бланки чеков являются бланками строгой отчетности. Они выдаются коммерческим банкам расчетно-кассовыми центрами (РКЦ) на основе их заявлений. Информация о номерах выданных чеков отмечается на заявлении, а также передается операционисту, ведущему счет банка по чекам. Это способствует проведению контроля за чеками, впоследствии пускаемыми в обращение.

После предъявления чекодержателем чека в банк для получения платежа тот предъявляет чек вместе с реестром в РКЦ. Последний списывает сумму чека со счета банка-плательщика и зачисляет коммерческому банку, обслуживающему чекодержателя. При оплате чека РКЦ проверяет соответствие представленных чеков номерам чеков, выданных данным РКЦ. Указанный порядок зачисления средств по чеку на счет чекодержателя после получения платежа от плательщика нашел свое подтверждение и в ГК РФ [1, ч. II, ст.882].