Электронные платежные системы

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

· необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

· трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

· каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

· отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

· неуверенность в надежности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов "электронных денег" коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов, основными проблемами которых принято считать:

· пока очень небольшой размер реального рынка "электронных денег";

· приоритетную ориентированность законодательств в области платежных систем на банковскую отрасль;

· неготовность регуляторов пустить на рынок платежных систем компании-"не банки";

· большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка "электронных денег" могут решаться длительным эволюционным путем, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт).

Однако, такому развитию событий в нашей стране мешает неподготовленность рынка в юридическом аспекте. На сегодняшний день оборот в электронных платежных системах регулируется только косвенно. Правовое поле отчасти регулируется лишь Федеральным Законом №1-ФЗ от 10.01.2005 "Об электронной цифровой подписи". Однако, современные платежные системы не используют электронно-цифровую подпись, которая создана в зарегистрированных удостоверяющих центрах, как того требует законодательство. Другие законопроекты, которые призваны регулировать эту область деятельности, на сегодняшний день в нашей стране не приняты.

Рассмотрим более подробно системы электронных платежей, наиболее популярных в Российской Федерации.

Яндекс. Деньги.

Эта система электронных платежей реализована холдингом "Яндекс", а конкретно - ООО "ПС Яндекс. Деньги", валютой которой является рубль. Яндекс. Деньги, тем не менее, относятся к нефиатным деньгам, их эмиссия не контролируется государством и государством же не гарантируется их платежеспособность. Юридически, использование системы подразумевает акцепт на договоре оферты, описывающем правила использования системы.

В системе используется два типа счета: Яндекс. Кошелек и Интернет. Кошелек. Первый - счет, доступ к которому осуществляется с помощью web-интерфейса. Второй - счет, доступ к которому осуществляется с помощью специальной программы "Интернет. Кошелек".

Система позволяет вносить деньги на счета следующими способами:

- переводом с карт систем Visa или Mastercard;

- через системы интернет-банкинга;

- через карты оплаты Яндекс. Деньги, эмитируемых ООО "ПС Яндекс. Деньги";

- через платежные терминалы и банкоматы;

- посредством безналичного перевода;

- через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik.

Пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает "квитанцию" покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.