Программы и порядок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса банками Казахстана

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Иными словами банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.

Условия кредитования состоят в следующем:

1) совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

2) наличие, как у банка-кредитора, так и у заемщика возможностей выполнять свои обязательства;

3) возможность реализации залога и наличие гарантий;

4) обеспечение коммерческих интересов банка;

5) заключение кредитного соглашения.

На сегодняшний день банки Казахстана осуществляют предоставление кредитных ресурсов в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан,

нормативным правовым актам Национального Банка Республики Казахстан и внутренней кредитной политикой банка.

Процесс получения банковского кредита предпринимателем можно условно разделить на несколько этапов:

1) выбор банка и проведение предварительной консультации;

2) подача заявки на получение банковского кредита, предоставление необходимого пакета документов;

3) заключение кредитного договора в случае положительного решения.

Банки Казахстана предлагают широкую линейку программ для кредитования малого и среднего бизнеса. Рассмотрим программы кредитования двух крупнейших банков Казахстана - АО «Народный Банк Казахстана» и АО «Казкоммерцбанк».

Согласно данным официальных сайтов вышеназванных банков кредитные ресурсы предоставляются заемщикам на различные цели:

1) физическим лицам – индивидуальным предпринимателям:

- На увеличение оборотного капитала (приобретение сырья, товаров народного потребления и т.д.);

- На осуществление малых инвестиций в основной капитал (приобретение недвижимости, патента, дополнительного оборудования и т.д.);

2) юридическим лицам:

- На пополнение оборотного капитала;

- Инвестирование в основной капитал.

Индивидуальные предприниматели представляют следующий минимальный пакет документов:

- заявка на получение кредита;

- нотариально заверенную копию документа, подтверждающего государственную регистрацию индивидуального предпринимателя;

- справка с налоговой инспекции о присвоении РНН;

- копию удостоверения личности;

- копии разрешений и лицензий (если деятельность подлежит лицензированию);

- документ, подтверждающий постановку на учет в качестве индивидуального предпринимателя в территориальном налоговом органе по месту жительства;

- копии договоров с поставщиками и потребителями, накладные, счета-фактуры, контракты и прочие финансовые документы (если такие имеются);

- калькуляция себестоимости производимой продукции (работ, услуг), если такая производится;

- копию декларации о доходах и документов бухгалтерской отчетности, предоставляемой налоговым органам;

- правоустанавливающие документы на залоговое имущество и другие документы, необходимые для оформления залога;

- при предоставлении в качестве обеспечения гарантии юридического лица дополнительно приобщаются — договор гарантии, заключение аудиторской организации, подтверждающее удовлетворительное финансовое состояние гаранта, финансовая отчетность гаранта и документы, подтверждающие полномочия лица на подписание договора гарантии от имени гаранта, карточка с образцами подписей.

Перечень необходимых документов для юридического лица:

- кредитная заявка для юридического лица;

- информационная анкета;

- нотариально заверенные копии учредительных документов (устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации);

- регистрационная карточка статистического управления;

- решение уполномоченного органа о привлечении кредита и согласие на предоставление залога;

- карточка с образцами подписей;

- справка с налоговой инспекции о присвоение РНН, о наличии или отсутствии долгов в бюджет (акт сверки с налоговой инспекцией), о наличии банковских счетов с указанием всех счетов;

- справка обслуживающего Банка о наличии или отсутствии ссудной задолженности (на фирменном бланке предприятия), о среднемесячных оборотах по банковским счетам за последние 12 месяцев;

- копии удостоверений личности и личные РНН первого руководителя и главного бухгалтера;

- формы бухгалтерской и финансовой отчетности за предыдущие 2 года (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств);

- расшифровку дебиторской и кредиторской задолженностей с указанием источника, условий, суммы, даты возникновения и сроков погашения;