Постоянный ипотечный кредит
Как следует из табл. 11.3, платежи в счет основной суммы кредита в конечном итоге сравняются с остатком основной суммы долга. Соответствующий период является сроком, оставшимся до истечения кредита.
Для расчета срока кредита необходимы три составляющих:
• остаток основной суммы долга — $800 000;
• ставка процента — 12% в год (1% в месяц);
• месячный платеж — $8425,8.
Для определения срока кредита необходимо разделить сумму месячного платежа на остаток основной суммы долга:
8425,8/800 000 = 0,0105322.
Далее находим в соответствующей колонке таблицы кумулятивного процента (ставка 12%) число, наиболее близкое к вычисленной величине (0,0105322). Это число соответствует сроку кредита в 25 лет.
Аналогичным способом можно найти временной период, остающийся до истечения ранее предоставленного кредита.
Предположим, что периодический платеж на покрытие основной суммы долга и процента по нему равен $8425,8, а текущий остаток ссудной задолженности составляет $702 052. Результат деления следующий:
8425,8/702 052 = 0,012200168.
По кумулятивной таблице (со ставкой 12%) полученная величина соответствует 15 годам. Таким образом, до полной амортизации данной ипотеки остается еще 15 лет.
График погашения кредита тесно связан с амортизацией долга.
Амортизация — процесс погашения (ликвидации) долга. Данный график показывает ежемесячные или ежегодные остатки основной суммы кредита. В нем также приводится сумма регулярных периодических выплат процента (табл. 11.4).
Таблица 11.4
График выплаты долга по ипотечному кредиту, $
|
Месяц |
Сумма месячного платежа |
Выплаты процента (ставка 1% в месяц) |
Выплаты основной суммы долга |
Остаток долга на конец месяца |
|
0 |
- |
- |
- |
800000,0 |
|
1 |
8425,8 |
8000 |
425,8 |
799574,2 |
|
2 |
8425,8 |
7996 |
430,06 |
799144,14 |
|
3 |
8425,8 |
7992 |
434,36 |
798689,78 |
|
298 |
8425,8 |
248 |
8178,0 |
16602,14 |
|
299 |
8425,8 |
166 |
8259,76 |
8342,38 |
|
300 |
8425,8 |
84 |
8342,38 |
0 |
|
Всего |
- |
- |
800000 |
- |