Общеэкономические и правовые аспекты ипотечного кредита

(159)

Данный показатель характеризует степень покрытия привлеченных средств собственным капиталом банка. Надежность банка выражает также и другой ко­эффициент:

(160)

Направления использования привлеченных средств характеризуют отдельным показателем:

(161)

Выбранную руководством банка стратегию по мобилизации средств выражают коэффициентом привлечения ресурсов:

(162)

Он характеризует долю межбанковских кредитов в общем объеме привлечен­ных средств. Все показатели тесно связаны между собой и «работают» на пара­метр доходности (рентабельности) банка:

(163)

Перечисленные показатели необходимы клиентам и акционерам банка, степень открытости которого внушает к нему больше доверия со стороны партнеров.

Приведенные финансовые коэффициенты можно использовать с учетом спе­цифики деятельности ипотечных банков. Для них характерны повышенный уро­вень кредитного и процентного рисков, дефицит ликвидных средств.

Ипотечные банки осуществляют следующие операции:

• кредитование населения под залог (заклад) земельных участков, квартир, дач, гаражей, находящихся в личной собственности;

• строительные кредиты подрядчикам и застройщикам на срок от одного до пяти лет;

• совместное участие в хозяйственной деятельности, включая строительство и реконструкцию жилых домов (в порядке долевого участия);

• прием временно свободных средств на депозиты, открываемые юридиче­ским и физическим лицам (для накопления средств на приобретение жи­лья);

• прием гарантий предприятий и организаций по погашению долгосрочных кредитов, выдаваемых их сотрудникам на приобретение потребительской недвижимости;

• юридическое консультирование по ипотечному кредиту и сделкам с ипотеч­ными ценными бумагами.

Ипотечные ценные бумаги — облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия. Облигации с ипотечным покрытием — долговые ценные бумаги, исполнение обязательств по которым обеспечивают залогом ипотечного покрытия. Ипотечный сертификат участия — ценная бумага, которая удовлетво­ряет требование ее владельца в праве общей собственности на ипотечное покры­тие. Данная ценная бумага предоставляет также право требовать от выдававшего ее лица надлежащего доверительного управления ипотечным покрытием, право на получение денежных средств, поступивших во исполнение обязательства, тре­бования по которому составляют ипотечное покрытие.[60]

Ипотечный агент — специализированная коммерческая организация, исключи­тельным предметом деятельности которой является приобретение прав требова­ния по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и/или закладных. Ипотечному агенту предоставлено также право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием. Ипотечным агентом может быть только акционерное общество.

В состав ипотечного покрытия включают обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, включая:

• удостоверенные закладными требования;

• ипотечные сертификаты участия, удостоверяющие долю владельцев в праве общей собственности на другое ипотечное покрытие;

• денежные средства в валюте РФ и иностранной валюте;